汽車有沒有必要投保車損險，比如價格低廉的家用代步車？

內容概述：

汽車零整比最新資料車損險的保障範圍家用汽車是否需要投保車損險？這個問題每逢夏季的熱度都會高一些，當然並不是因為溫度高，而是因為暴雨、積水等問題造成的水泡車或涉水駕駛熄火案例總是很多；其次則是因雨水較多導致路面溼滑，交通事故率也會有所提升，此時總會想到車損險的好。

因為對於普通汽車使用者而言，只有發生碰撞並自行維修車輛時，才會瞭解“零整比”究竟有多誇張。什麼是零整比呢？參考下圖。

這就是零整比的概念，簡而言之就是從車輛維修的零部件供應渠道，購入車輛的所有零部件的成本除以整車銷售價格；毫無疑問作為車企大批次購入汽車零部件必然會有價格優勢，所以正常製造的成本會比較低，而維修渠道購入的零部件成本就會比較高；且工時成本也是比較誇張的，畢竟普通維修廠不可能購入高度自動化的維修和生產裝置，人工投入會很大。這就造成了大修車輛的成本購入會遠高於整車價格，高的程度可能會讓很多人大跌眼鏡。

三個資料：

平均數值＞300%最低數值＞201%最高書中＞800%最低標準往往是麵包車或入門級（≈5W）的乘用車，這些大修的成本可以高於車輛價值一倍；正常代步車超過三倍，最高已經超過了「8倍」哦。

假設車輛沒有車損險併發生較為嚴重的碰撞，此時就要自費維修車輛；只要涉及發動機、變速箱、轉向機、懸架或者車身校正等維修類目，可以說維修成本都會接近甚至超過車輛的價值——這裡所謂的價值不是車輛的指導價，要知道車輛是有保值率概念的；保值率曲線已經達到了一個比較不理想的標準，主流品牌平均三年下降50%左右，五年就能下降到60%上下。

一輛十萬元的汽車使用五年之後發生程度較大的碰撞，車輛價值可能只是4~5萬，維修的費用可能是7~8萬；此時修車會感覺沒有必要，不維修就只能選擇報廢處理，報廢拆解回收的車輛只能評估出幾百元的金屬價值……但如果有車損險的話，維修的費用則由保險公司承擔，如果維修費用超過車輛的實際價值則可以定義報廢；而車損險仍舊會按照同車齡正常車輛的評估價值進行報廢賠償，說白就是等於當作正常的二手車賣掉了，這樣就能有效控制損失了。

思考一個有趣的問題：有些老司機總是建議價格低廉的車輛不要投保車損險，這個說法對嗎？

可以說這是絕對錯誤的觀點，價格越低的車輛越要投保車損險；因為之所以會選擇價格低廉的代步汽車，原因自然是因為購車預算比較緊張，這個說白了可能會比較扎心。使用此類車輛的使用者想要再換車總是需要一個長遠的規劃，也需要現用車輛的價值作為新車預算的一部分；那麼綜合零整比的資料面對高昂的修車費用，選擇修車沒有意義、選擇報廢損失較大，想要換車怕是就沒有可規劃的預算了，這就是車損險的價值。

每逢雨季總會有很多車主後悔沒有投保「車損險」，因其不瞭解車損險的功能。

車損險不僅承保非主觀導致的責任交通事故的車輛損失，同時還承擔除了地震以外的、所有自然氣候造成的車損；比如夏季最常見的暴雨積水泡車，在山區比較多見的山洪和泥石流，沿海地區常見颶風等，這些場景都可能造成大量汽車的損壞和報廢。曾經就經歷過一次這樣的救援，在某山區發生的山洪，車主在有充足時間棄車脫困的前提下選擇拖拽車輛，結果可想而知。

遇到這樣的場景不論有沒有車損險都不應該過於在意車輛，有車損險更不用擔心；在安全範圍內遠遠的拍攝現場照片留存記錄，48小時內通知保險公司，剩下的就是等待車損險補償報廢車輛的流程了。

綜上所述，車損險是非常重要的險種，在零整比越來越誇張的現在更為重要；車險中的交強險、三者險都不會保障己方車輛的損失，這兩個險種的功能相同，都是在佔責或全責的前提下承擔對方車損和人員損傷的費用的險種，所以車損險很重要。

最後再講解一個“涉水駕駛”的注意事項，在積水路段正常駕駛車輛時如果發動機熄火，之後不要重複打火則車損險可以承擔發動機的維修費用；反之熄火後再啟動則有涉水險也無法獲賠，因為涉水行車熄火一次不會有造成發動機嚴重的損傷，透過起動電機高頻率重複啟動就有可能導致發動機報廢了，這點是需要注意的。

至於有些越野車主觀的駕車涉水導致的結果要自行承擔，那是自己作的；還有酒駕、肇逃等惡劣違法駕駛行為導致的後果，各類車險均可拒賠。

編輯：天和Auto-小編

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