江湖說｜電動車居然有發動機進水險，咋回事？

不一樣的車   一樣的保險

前幾天，江湖君的車險需要續保，恰巧和買了純電動車的小吳聊起來他的保險。開啟小吳的保單一看，江湖君發現新能源汽車與燃油車的保單條款並無實質差異。本週，幾家保險公司的客服都告訴江湖君，目前，在售的新能源車只能沿用燃油車的車險條款。

根本就是不一樣的車，由汽柴油發動機和液壓變距系統、液壓操縱系統組成的燃油車；由電機、電池、控制器組成的三電系統的電動車，為什麼保險的條款居然會一樣呢？

令江湖君頗覺不解的是，在所有新能源汽車的保險單裡，發動機進水險居然是其中一個選項，這就像一個男病人本來要去骨科，結果進了婦科，醫生也頭也不抬地就給他開了一堆保胎藥一樣滑稽。涉水險，通常指發動機涉水，可是新能源車哪來的發動機啊。

在新能源汽車中，動力電池系統是三電中最貴的核心器件，不管是三元鋰電池還是磷酸鐵鋰電池，成本都很高。電池內部除了有不同模組的電芯外，還有很多路溫度檢測訊號，單體電壓檢測訊號，匯流排接觸器、MSD（安全開關）、母排、聯結器、pack結構、BMS（電池能量管理）系統。要知道，新能源汽車的車損險，並不包括電池損壞引起的責任風險，倘若電池的絕緣檢測的功能、高壓互鎖檢測、接觸器放黏連檢測等安全功能出現故障，出了廠商的質保期後，一定會出現定損難、理賠難的困局。

大多數電動車車主在買車時，第一件事就是要在常住地安裝充電樁，幾乎所有的小區物業都會讓電動車業主簽署一份免責協議：如果因充電導致車輛自燃，需要車主自行承擔後果。江湖君覺得，為了更好地服務車主，打消潛在風險帶來的不安全感，充電的部分也應該出現在新能源車險的範疇中。

期待下半年新能源車會有屬保險

中國銀行保險資訊科技管理有限公司的調研資料顯示，家用車中新能源車出險率高於傳統汽車11。7個百分點，導致其賠付率高出5。4個百分點，而機關用車和公路客運汽車中的新能源車賠付率則明顯低於傳統汽車。

燃油車險的確不適用於新能源車，當然並不僅僅是體現在費率和賠付率的方面。隨著新能源使用者群體越來越多，傳統車險產品根本不能完全滿足新能源車風險管理需求，江湖君期盼，今年年內，新能源車的專屬車險條款能夠出臺，讓日漸龐大的新能源車主們在路上在家裡都能安心、放心。

銀保監會財產險部的負責人曾公開表示，新能源車受總體保有量小、車型迭代快、產業化時間短、潛在風險未完全顯現等因素影響，行業掌握的新能源車承保理賠資料有限，影響保費測算。不過，去年下半年，銀保監會已經發布了《關於實施車險綜合改革的指導意見》，支援行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示範條款，探索在新能源車和具備條件的傳統汽車中開發機動車裡程保險（UBI）等創新產品。

隨著資料不斷積累，以及更多媒體為新能源車主呼籲，讓我們期盼和這份新能源車的專屬保險早日相見。

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