網貸平臺撿軟柿子捏, 善良的上帝應提高警惕

這個年頭，一談論到債權債務問題，總是能一石激起千層浪，各有各的苦衷，各有各的難處。

既有人說“欠債還錢，天經地義”，也有人說“借錢的是孫子，還錢的是大爺”。這個領域，總也不會是一個非對即錯的選擇題，牽扯到金錢和利益，往往沒有情誼，只有“生意”。

關於消費金融公司

貸款利率

將被限定在24%上限的訊息，引來了無數的爭議和討論。

對債權方而言，利率受控總歸是利空訊息，對債務人，這個上限依然不及預期。不管怎樣，這個領域總算是有約束了，算是一件值得讓人拍手稱快的事。

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新興

網貸平臺

的經營窘境

當前的網貸平臺，已經和曾經的P2P有了本質上的差別，至少有了牌照約束，不是誰有錢就能放貸了，這算是一個比較大的進步。

消費金融公司除了不能吸收公眾存款，其他方面跟一些農村中小

銀行

機構甚至沒有本質的區別，畢竟很多農村中小銀行除了存款也就是放貸業務了，頂多再有一點結算和代理業務。

吃利差成了眾多網貸平臺背後的資方—那些新興消費金融公司的唯一利潤來源，從金融機構進行同業拆借，然後再放貸、收貸，這就是它們的主業。

在沒有貸前調查，沒有抵質押物，沒有擔保人的前提下，要把一筆真金白銀借給素昧平生的第三人，確實不是一件容易的事。風控能力很強的大銀行在相關管理部門持續強調提高信用貸款佔比的呼聲之下，仍躊躇不前，除了信用卡之外，普通消費者想要獲得一筆銀行信用貸款都不容易，何況這類近些年新成立的消費金融公司呢？

消費金融公司的業務簡單，據說掙錢能力又強，開出的薪酬也很誘惑人，很多銀行的老員工都躍躍欲試。小徐就是其中的一員，他從某城商行跳槽到老東家控股的消費金融公司已經工作一年多時間了，一過去對方就給了一個部門負責人的位置，新公司承諾的薪資待遇較先前差點翻了倍。

但不當家不知柴米油鹽貴，新東家承諾的滿薪他是一次也沒拿到過，而各種KPI指標扣減一次也沒落下。在業務條線，消費金融公司主要有兩大塊，其中之一就是每天到處跑，跟老東家和其他中小銀行打交道，借錢還錢，這類部門薪資較低但比較穩定；其二就是零售業務部門，負責信貸領域的風控管理。

有海外求學經歷的小徐為了挑戰高薪，深思熟慮之下，進了其中一個零售業務部。過去第一年一切順利，在信科部門的各種模型下，不停地放款，確保將每一分借來的同業資金都儘量轉化為生息資產，這也是公司的經營策略。

放款是一件比較容易的事，只要客戶透過線上的授信審批，他們要做的就是儘量引導借款人用足額度即可。

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然而風險總是滯後的，公司的貸款最長期限為1年，這也是所有消費類貸款的最長期限。一年半之後，小徐所在的部門終於將逾貸比（逾期貸款與存量貸款的比例）做到了16個百分點以上，這個資料要是擱在他之前的城商行老東家，恐怕日子也就沒法過了。

只要是放貸機構，就一定會有不良，就算是宇宙大行也無法避免這個事實，但若是不良率上雙，這就不是正常的事了。

畢竟逾期或不良不能代表實際損失，按照公司的要求，誰放款誰負責催收，小徐終於開始覺得有壓力了。

但細算下來，16%的逾貸比之下，公司仍然有掙頭。透過各種催收，實際不良貸款（本金或者利息逾期超過90天才正式劃入不良貸款）總算有了下降，但也超過了10個百分點。

公司放出去的貸款利率一般都維持在年化23%左右，一直沒有超過24個百分點，如果不良率不超過15%，扣除同業借款利率5個多點，依然還有很大利潤空間。

在小徐看來，這種長期的高利息和高不良率同時存在的局面是不可持續的，他已經切實感受到了壓力。按照公司的最新部署，經營策略開始有了調整，從最開始的注重增量挖掘轉變為存量維護。

能進入公司存量維護名單內的客戶都是“優質”的，之所以這裡將“優質”二字加上了引號，只能說明這是一個相對狀態。

能申請銀行貸款的客戶，有誰會願意透過消費金融公司來申請網貸呢？相比之下，消費金融一萬元的利息可以超過銀行機構四萬元貸款利息了，這確實是一個不對等的條件。

作為一名消費金融公司的部門負責人，小徐自己也意識到公司的貸款利率定價著實太高，但他也清楚這是沒有辦法的事。儘管利率有下調空間，但這個空間是很有限的，畢竟壞賬損失在那擺著，只能指望那些在銀行無法獲貸，但又誠實守信的客戶來維持公司利潤。

一方面，面對一時半會確實無法催收回來的貸款，呈送給公司授信管理委員會審批後，採取核銷方式處置。另一方面，還得繼續做好存量客戶的維護管理。在新增客戶方面，已經不再那麼激進了，公司的不良率整體進入一個穩定期。

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面對“優質”客戶，按常理來講，理應在利率方面進行優惠傾斜，但為了給股東有更好的交待，平日在公司裡面，誰也不敢提說這個議題。

借款人的尷尬處境

正如前面小徐說的那樣，如果不是銀行不給借錢，誰會去消費金融公司借錢呢？在客戶資質方面，如果說大銀行將金字塔頂端的那一部分篩走了，剩下的身子部分就會被股份制和中小銀行瓜分殆盡，作為消費金融公司，只能“矮子裡面拔將軍”了。

小楊曾經經營過兩家洗腳店和一家餐館，也風光過很長一段時間，但所有的一切都在最近兩年變得糟糕起來，而最糟糕的事情就是他在好幾家消費金融平臺上借了錢。

最終，那些錢是還不上了，洗腳店和餐館也盡數盤了出去，還不敢細算身後的欠賬，他只知道每天的利息負擔就差不多有五百元上下。按照實質重於形式的原則來看，小楊已經破產了。

現實也確實如此，他的通訊錄裡面的每一個人都知道他欠下了很多錢。

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曾經有那麼一段時間，小楊還想透過拆東牆補西牆的方式東山再起，手機上下載了20多個APP，除了偶有一兩個給予授信數千元之外，大部分都是返回一句“對不起，您暫時不符合某某條件”而遭到婉拒。

說來也怪，一面是各種平臺借不到錢，另一面又是各種推銷貸款的電話不停打進小楊的手機。在一個平臺借過錢，彷彿全世界都知道他差錢很厲害。

但真等他下載好對方所說的軟體，輸入各種資訊之後，依然借不到錢，之後他再也不動這個心思，消失在大家的視線已經快一年了。

小楊曾經去列印過一次信用報告，整個報告長達12頁，在信用查詢記錄欄裡，因“授信審批”而查詢的次數一眼望不到頭。那些平臺在收集到他的個人資訊之後，已然將他放棄了。

估計平臺的評估模型裡面，小楊早已不在“軟

柿子

”的行列。

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