中產家庭面臨的財務困境，如何解決？

最近銀行利率又下降了，在這個低利率時代，要把錢放在哪裡才安全，將會是一個“甜蜜”的煩惱。

保險，雖然沒有股票、基金的高收益，但是勝在資金安全。對於富人來講，保證資金安全是資產配置裡必不可少的部分，這樣無論未來發生什麼，至少能保證自己和家人正常生活，甚至是東山再起。

這是很多人對保險在財務規劃中所扮演的角色認知，認為保險是有錢人才買的，沒錢的就不必考慮，但這個認知是正確的嗎？我們來思考一下。

1。有錢人要注重資金的安全性，那普通人就不需要注重了？

2。我們應該向有錢人學習財富管理，還是向普通人學習財富管理？

保險從來都不是富人的標配，相反，相比於風險承擔能力更強的富人，中產階級和想成為中產階級的人更需要保險。

中產目前所面臨的困境

中產的困境主要在於可支配的資產極為有限，不同於手裡有大把可支配現金流的富人，中產相對有錢，但可自由支配的現金或資產基本沒有。

首先房子佔了資產的大頭，收入又被房貸擠壓一半，這是大多數中產所處的困境。自住的房子，看起來是可以緩慢增值的資產，但實際上是負債，它不能變現，提供現金流。

中產只能在奶茶自由和菜市場自由這種有限空間裡大呼自由，可一旦要面對教育、醫療、房子這三座大山，底氣全無，開始一籌莫展。而且更殘酷的事是，中產的可支配資產已經很難得到提升。

在中產的資金池裡，其支出端所需要的房貸和孩子的教育備戰，需要的花銷不斷，同時收入端，中產所流入的現金流也是極其不穩定的。

一個普通人要成為中產需要這幾點：時代的機遇+不懈的奮鬥+不錯的行業+合適的家庭，運氣好一點的話，只要5-6年，而運氣不那麼好的話，需要10年。

假設一個普通畢業生，24歲，摸打滾爬了十年，終於拿到高薪，成為大家眼中的中產，那麼，接下來他會遇到什麼？——35歲的死亡線，前十年站在時代的風口上，終於拿到高薪，後十年也因時代而陷入職場危機，靠出賣自身的勞動力和時間成為的中產，未來很容易陷入中年危機，並很大可能造成階級下滑，一旦下滑，花費所有青春和費盡心思爬上去的這批人，很難再有機會重新開始了。

中產的財務規劃

上班划水，看股票K線，討論房價漲跌是中產日常生活中為數不多的樂趣，不同於消費主義的小資們，中產對車釐子和牛油果沒有那麼多的沉迷和執念，相對富足小康的生活已經讓他們不用在朋友圈靠展示消費品來獲得多巴胺，事實上，賬戶餘額裡不斷增長的數字才是他們實打實的幸福源泉。

股市給中產機會，增加被動收入穩住現有生活，但同樣，股市的巨大不確定性也讓中產無法不完全擔心明天。

增額終身壽對中產的意義

增額終身壽對於中產階級來說，最大的意義在於它的穩定性。

如果此時在職場上一帆風順，步步高昇，那每年可以自由領取的錢，就可以成為進一步長期投資的現金流，讓投資和生活儲蓄完全分開，安安穩穩滾雪球。

而如果遭遇職場危機，生活條件開始下降，這個時候，現實的中產經濟情況會是這樣的。

房產：佔開支的大頭，穩健增值，但沒有辦法提供現金流，在自住的情況下也無法變現，成了紙面財富；

工資：提供現金流，但要用來還房貸、車貸，且現金流不可控，容易受到調薪、失業等風險的影響；

儲蓄：中產的現金池，一些非常規性的開支會從裡面支取，且資金利用率很低，一般很難防止過多；

股票和基金：增長不穩定，是有滾雪球的可能性，但需要長期投入現金流，並進行價值投資和長期持有；

增額終身壽：純資產，每年提供固定的增額，必要時還可以提取現金價值或保單貸款。

只要資產還在繼續增值，現金流也能持續運轉，那就依然是穩穩的中產階級。畢竟，生活裡的小確幸並不能持續產生多巴胺，而只有銀行賬戶裡的數字才可以提供幸福源泉。