“提前還房貸”要注意：最好別超過這個時間，不然很可能會虧錢

貸款正在日益成為人們生活中最為重要的東西之一，不僅需要貸款來買房買車，還貸款的時候也往往令人“印象深刻”。不過當下房地產市場的調控出現了一個怪象，一邊房貸利率不斷降低，另一邊“提前還房貸”的人卻也變多了。

需要注意的是，房貸的還款本身也有一些時間限制，所以根據本金和利率的變化，提前還貸太晚的話，很可能還會虧錢。

提前還房貸的好處

據澎湃新聞報道，目前市場上的主流利率計算有兩種，一種是固定利率，另一種是浮動利率，隨著住房政策的不斷出爐，房貸利率的下調幾乎就成為了一個大趨勢，這也就意味著人們需要還的款低了很多，在未來利率仍然可能進一步降低的情況下，有不少人卻已經開始提前還房貸。某國有銀行資料顯示，自從LPR利率轉換以來，提前還貸量相比往年提升了兩成，每個月都能多幾億。

作為個人一生中還款的大頭，房貸對普通人來說顯然有著非常大的壓力，如果能夠提前還掉，未來的經濟壓力也會輕鬆很多。尤其是對年輕人來說，在經歷了去年的經濟衝擊後，內外壓力帶來的風險讓很多人意識到了存款的重要性，因為浮動利率未來可能會呈現不確定性，那麼現在加把勁還掉也可以避免以後利率重新上揚，這就算是最大的好處了。

提前還房貸建議別超過15年

此外想著還貸的人還需要注意的是，提前還貸最好別超過15年，因為房貸分為等額本金和等額還款兩種，一般來說30年左右的貸款按照等額本息計算前十五年就能還掉7成左右的利息，到了15年往後就利息就少了，但本金隨著貸款月數拉高相對而言會變多，這就容易導致虧錢，因此在15年前要是能提前還房貸就儘量還完，還不完15年後也就沒必要提前還了。

報道指出，當前人們還貸慾望強烈與消費貸的降級也有關係。為了推動人們的消費，各大金融機構都在試圖降低消費貸利率，相比之下房貸利率的降幅要小得多，結果這兩者的差距就越拉越大，這就使得人們更願意選擇用消費貸來買東西，房貸就變成能還就還了。

還貸量力而行

另外需要注意的是，還款不能一時衝動，要量力而行。很多人為了追求短期內的輕鬆或者是追求消費的最大化而儘可能還了太多的房貸，最終逼近了自己的收入極限甚至是向親友借債，這使得大頭房貸雖然減少了，卻又陷入了消費貸以及其他的陷阱中，還貸減負的意義幾乎消失了。

房貸作為一個大頭貸款，對絕大部分人來說都是一輩子一次的經歷，同時它也能作為鞭策自己規劃財產的一個工具，住房和房屋市場在不斷變化當中，未來針對住房者的各項措施必然會越來越令人滿意也更貼合實際需求。而且就市場看，房貸利率的降低短期內幾乎是可以肯定的，現在在規劃好財產的情況下量力而行才是效率最大化的方式。

房貸不應成為炒房客的牟利工具

值得一提的是，貸款利率的變化也催生出了一些試圖利用房貸來謀利的手段，尤其是一些將經營貸和消費貸用於房地產貸款還款的炒房客，消費貸較低的貸款額讓他們能夠在炒房的過程中賺更多的錢。雖然這其中也不乏一些被“誘惑”從而圖方便的人，但總的來說，絕大部分普通炒房者都多少使用過這樣方式。

現在在多個部門的聯合動作下，房貸以及違規流入樓市的消費貸和經營貸成為了重點監管物件，而針對房貸的限制和地方上的限購限售同步進行，整個房地產市場面臨降溫已經是毋庸置疑的事實，這對於炒房客來說無疑是巨大的打擊。環京地區腰斬的房價相比不少人還記憶猶新，未來類似的地方還可能會進一步加碼。

銀行市場雙管齊下利好降溫

報道指出，銀行作為貸款的源頭，對於貸款本身應當負有監管責任，在面對大量消費貸和經營貸流入樓市的情況下，監管部門監督銀行進行追回就成為了必然。目前包括北上廣深在內的多個地區已經開始嚴查涉房貸款業務，對所有進入樓市的經營貸和消費貸統一進行追回甚至於透過有關部門進行處罰。

必須清楚的是，消費貸和經營貸不少人用得心安理得，然而在相關的貸款合同中，其已經被明令禁止用於除了消費和經營以外的其他途徑。兩者顧名思義，一個是為了提高消費水平，另一個是為了企業經營，將它們全部投入樓市的結果只有一個，那就是導致房地產市場的泡沫進一步生成，獲益的永遠是地產商和佔有優勢地段的人，貸款購房者面臨房價腰斬幾乎都算是最好的結局。

而在市場方面，房地產商是樓市庫存的唯一來源，限制它們的過量擴張顯然是必須。同時，部分地產商可能還會為了賣房打出各種變現墊付首付款的行為，最典型的就“眾籌”購房、融資購房等等，這些逃避監管的手段最終都可能會成為壓垮自己的最後一根稻草。

另外，透過對於租房市場的擴張以及舊改推進，年輕人以及一些財力有限的家庭很大程度上會暫緩購房或者選擇一些老舊二手房來購買，我國舊改去年已經覆蓋了4萬多個小區，未來將總計有17萬小區多達百萬甚至千萬的人口可能會因此受益。

顯然，銀行市場雙管齊下，房地產市場的降溫已經成為了必然，而部分試圖透過炒熱房地產來賺錢的房地產公司恐怕也要面臨經營困難的局面。

剛需購房者不用愁

總的來看，目前的市場已經在針對剛需購房者鋪開了道路，雖然房價還沒有徹底降溫到人人都能買得起房的時候，但總體來看正在朝著那個方向邁進。更重要的是，房地產稅已經提上了日程，在我國生育率和老齡化問題越發嚴重的當下，未來房地產市場的降溫甚至縮水都是有極大可能的。

因此，如果現在還沒有買房的或許可以再等等買，說不定未來部分地方的房價還會接著跌，而已經買了房的人對於提前還款一定要慎之又慎，充分根據自己的實際財力來評估還款水平，千萬不要“人云亦云”緊張兮兮，畢竟無論購房還是還款，終究都只是一個人自己的事情，與他人關係不大。至於炒房者尤其是一些跟風的個人，避免再踏入泥潭幾乎是唯一的選擇，否則自己只會變成“韭菜”。